Als niet-ingezetene van Nederland is de aankoop van een huis in Spanje een uitstekende investering of een tweede woning. De financiering van deze aankoop vereist echter inzicht in de beschikbare opties, zowel bij Spaanse als Nederlandse banken, en het voldoen aan specifieke eisen. Een advocaat kan u bij elke stap begeleiden om de hypotheek te vinden die het beste bij u past, voor een veilig en efficiënt proces. Hieronder bespreken we de belangrijkste financieringsopties en de bijbehorende voorwaarden.

1. Hypotheken bij Spaanse banken

   Veel Spaanse banken bieden hypotheken aan die specifiek bedoeld zijn voor niet-ingezetenen, waaronder Nederlanders. Deze hypotheken zijn ideaal als u een woning in Spanje wilt financieren en uw betalingen wilt beheren vanaf een Spaanse rekening.

   Belangrijkste kenmerken:

   • Financiering: Tot 60-70% van de taxatiewaarde of de koopprijs (de laagste van de twee). Dit betekent dat u een initiële spaarbuffer van 30-40% nodig heeft, plus een extra 10-15% voor bijkomende kosten (belastingen, notaris, enz.).
   • Rentevoeten: Deze zijn doorgaans hoger dan voor residenten, met vaste rentetarieven vanaf 3,10% of variabele tarieven (Euribor + 0,20% in sommige gevallen).
   • Aflossingstermijn: Meestal tussen 20 en 30 jaar, met een leeftijdsgrens van 75 jaar aan het einde van de lening.
   • Toonaangevende banken: Banco Santander, Banco Sabadell, CaixaBank, Bankinter. Deze bieden vaak producten aan die zijn afgestemd op niet-residenten, met meertalige ondersteuning en vereenvoudigde processen.

   Voordelen:

   • Toegang tot gespecialiseerde diensten voor buitenlanders, inclusief meertalige adviseurs.
   • Mogelijkheid om een Spaanse bankrekening te openen om betalingen en procedures te vergemakkelijken, wat zoals u zult zien in xxxx noodzakelijk is.
   • Begeleiding bij het ondertekenen van de notariële akte en inschrijving in het eigendomsregister.

   Nadelen:

   • Strengere eisen (hogere initiële inleg, hogere rentetarieven).

   Belangrijke vereisten:

   • NIE (Número de Identificación de Extranjero).
   • Geldig paspoort.
   • Bewijs van inkomen: de laatste 3 loonstroken, arbeidscontract, belastingaangifte van het laatste jaar in Nederland.
   • Kredietrapport van het land van herkomst (bijvoorbeeld uitgegeven door het BKR in Nederland).
   • Bankafschriften van de laatste 6-12 maanden.
   • Schuld-inkomenverhouding: De maandelijkse hypotheeklasten mogen niet meer dan 30-35% van uw inkomen bedragen.
   • Documentatie over de woning: voorlopig koopcontract, Nota Simple, officiële taxatie.
   • Beëdigde vertaling van documenten naar het Spaans, indien nodig.
2. Hypotheken bij Nederlandse Banken

   Als Nederlands staatsburger kunt u ook een hypotheek aanvragen bij een bank in Nederland om een woning in Spanje te financieren. Dit kan aantrekkelijk zijn als u de lening liever in uw thuisland regelt of als de voorwaarden in Spanje minder gunstig zijn.

   Belangrijke kenmerken:

   • Financiering: Nederlandse banken financieren doorgaans tot 70-100% van de waarde van de woning. Voor eigendommen in het buitenland kan dit percentage echter dalen tot 60-70%.
   • Rentevoeten: De tarieven in Nederland zijn concurrerend, met vaste hypotheken voor 10-20 jaar vanaf 1,5-3,5%. Variabele hypotheken zijn meestal gekoppeld aan de Euribor plus een opslag.
   • Aflossingstermijn: Tot 30 jaar, met een leeftijdsgrens van 70-75 jaar aan het einde van de lening.
   • Toonaangevende banken: ABN AMRO, Rabobank, ING en Nationale-Nederlanden bieden hypotheken voor eigendommen in Spanje.

   Voordelen:

   • Gunstigere voorwaarden voor Nederlanders met stabiele inkomsten in Nederland.
   • Proces in uw moedertaal en met vertrouwde regelgeving.
   • Mogelijkheid om gebruik te maken van het dubbelbelastingverdrag tussen Spanje en Nederland om belastingen te optimaliseren.

   Nadelen:

   • Minder ervaring van Nederlandse banken met de Spaanse vastgoedmarkt, wat de taxatie van de woning kan bemoeilijken.
   • Noodzaak om internationale procedures te coördineren (bijvoorbeeld geldoverdrachten, naleving van Spaanse regels tegen witwassen).
   • Mogelijke extra kosten door bankcommissies.

   Belangrijke vereisten:

   • Registratie bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) met een goed kredietverleden.
   • Bewijs van inkomen: laatste loonstroken, arbeidscontract, Nederlandse belastingaangifte (aangifte inkomstenbelasting).
   • Recente bankafschriften.
   • Taxatie van de woning in Spanje, uitgevoerd door een taxateur die erkend is door de Nederlandse bank.
   • Documentatie over de woning: voorlopig koopcontract, Nota Simple, eigendomsakte (na ondertekening).

   Proces:

   • Neem contact op met een Nederlandse bank die eigendommen in het buitenland financiert (bijvoorbeeld ABN AMRO of Rabobank).
   • Dien de documentatie in en vraag een taxatie van de woning in Spanje aan.
   • De bank beoordeelt uw kredietwaardigheid en de geschiktheid van de woning als onderpand.
   • Onderteken het hypotheekcontract in Nederland, in coördinatie met uw advocaat in Spanje voor de aankoop.
   • Maak de fondsen over naar een Spaanse rekening om de aankoop te voltooien.

   Tip: Schakel een Spaanse advocaat in om de lokale wettelijke vereisten (NIE, belastingen, registratie) te coördineren en ervoor te zorgen dat de Nederlandse hypotheek voldoet aan de Spaanse regelgeving.

Hoewel het proces niet erg ingewikkeld is, is het sterk aanbevolen om de hulp en ondersteuning van een advocaat in te schakelen, zodat u de beste informatie over financiering kunt krijgen, afgestemd op uw situatie.